Wenn Ihr Fall nicht Standard ist

Sie haben Diabetes Typ 2, gut eingestellt mit Medikamenten, und wollen beim Wegzug eine internationale Krankenversicherung abschliessen. Fast alle Anbieter mit Gesundheitsprüfung (BDAE, Cigna, Morgan Price, Optimum) fragen Ihren Gesundheitszustand ab und reagieren meist mit einem Beitragszuschlag oder schliessen Folgeerkrankungen rund um den Diabetes von der Erstattung aus. Eine Absage ist seltener als ein Zuschlag; zu welchen Konditionen Sie angenommen werden, ist aber von Anbieter zu Anbieter sehr unterschiedlich.

Sie sind wegen einer Depression in Behandlung und nehmen aktuell Medikamente. Psychische Erkrankungen gehören zu den schwierigsten Punkten im Antrag, weil die Versicherer den weiteren Verlauf und mögliche Klinikaufenthalte schwer einschätzen können. Die Folge ist bei einer Auslandskrankenversicherung meist ein Ausschluss der psychischen Erkrankung oder eine Ablehnung des Antrags.

Nach einer Krebserkrankung ist es oft schwierig, erneut eine umfassende Auslandskrankenversicherung zu erhalten, obwohl der Krebs seit Jahren in Remission ist. Viele Versicherer sehen eine frühere Krebserkrankung als erhöhtes Risiko, was die Annahme für eine Auslandskrankenversicherung erschwert. Wenn Ihre Krebserkrankung weniger als zwei Jahre zurückliegt oder der Krebs noch nicht stabil in Remission ist, führen die Gesellschaften meist eine strenge Einzelfallprüfung durch. Um trotzdem eine geeignete Auslandskrankenversicherung zu finden, ist eine sorgfältige Vorbereitung der medizinischen Unterlagen und eine klare Darstellung des Verlaufs Ihrer Krebserkrankung besonders wichtig.

Sie sind beim Antrag bereits schwanger. Die meisten Tarife behandeln eine bestehende Schwangerschaft wie eine Vorerkrankung; die Kosten für Geburt und Mutterschaft sind dann nicht versichert. Tarife mit einem Baustein für Schwangerschaft & Geburt setzen ausserdem meist eine Wartezeit von 10 bis 12 Monaten voraus, bevor sie leisten.

Ihr Lebensmittelpunkt verlagert sich in die USA, oder Sie planen regelmässig längere USA-Aufenthalte. Die USA sind ein Sonderfall: Tarife mit USA-Einschluss kosten meist 50 bis 100 Prozent mehr als ohne. Ausserdem gilt der Schutz oft nur in bestimmten Klinik-Netzwerken. Das steht selten gross im Angebot, kostet Sie aber viel, wenn Sie ausserhalb behandelt werden.

Je nach Land und Visumtyp kann ein Krankenversicherungsnachweis mit einer bestimmten Mindestdeckung verlangt werden. Die Vorgaben ändern sich und unterscheiden sich zwischen Botschaften und Konsulaten. Prüfen Sie deshalb vor der Tarifwahl die aktuellen Anforderungen der zuständigen Vertretung; ein nicht passender Nachweis kann das Visumverfahren verzögern.

Beim Wegzug aus der Schweiz endet die obligatorische Grundversicherung (KVG) in der Regel. Ausnahmen gelten unter anderem für Entsandte, Grenzgänger und bestimmte Rentner; klären Sie Ihren Status deshalb vor dem Wegzug mit der zuständigen Stelle. Wer bei der Rückkehr wieder in der Schweiz versicherungspflichtig wird, muss sich innert drei Monaten anmelden und wird in der Grundversicherung ohne Gesundheitsprüfung aufgenommen. Für Zusatzversicherungen gelten andere Regeln und eine erneute Gesundheitsprüfung ist möglich. Eine Auslandsversicherung ersetzt die Schweizer Grund- oder Zusatzversicherung nicht.

Sie kehren nach mehreren Jahren im Ausland in die Schweiz zurück. Für die Grundversicherung ist das unkompliziert: Mit dem neuen Wohnsitz sind Sie wieder KVG-pflichtig und müssen sich innert drei Monaten bei einer Krankenkasse anmelden, die Sie ohne Gesundheitsprüfung aufnehmen muss (Aufnahmegarantie). Heikler ist die Zusatzversicherung: Haben Sie während der Auslandszeit keine Zusatzversicherung gehalten oder sistiert, nimmt Sie der Versicherer nur nach voller Gesundheitsprüfung wieder auf, und das kann im höheren Alter oder mit Vorerkrankungen teuer oder gar unmöglich werden.

Sie sind selbstständig und wechseln direkt aus der Grundversicherung (KVG) in eine internationale Auslandsversicherung, ohne vorher eine private Zusatzversicherung gehabt zu haben. Manche Anbieter werten eine fehlende Vorgeschichte in einer privaten Zusatzdeckung als zusätzliches Risiko, weil ihnen ein dokumentierter Gesundheitsverlauf fehlt.

Ihr Aufenthalt zieht sich über zwei bis drei Jahre hin, abgeschlossen haben Sie aber einen befristeten Reisetarif (z. B. APRIL MyTravel oder Regency Thailand Long Stay). Reisetarife sind nicht für einen dauerhaften Wohnsitz gemacht: Verlängern lassen sie sich oft, aber der Leistungsumfang bleibt unter dem eines vollwertigen Expat-Tarifs.

Sie ziehen als Familie mit Kindern ins Ausland. Kinder lassen sich meist günstig mitversichern, aber Vorsorge-Untersuchungen, Kinder-Impfungen und Schwangerschafts-Bausteine sind je nach Tarif sehr unterschiedlich gedeckt. Dazu kommt: Die Schulpflicht im Gastland kann eigene Anforderungen an den Versicherungsnachweis stellen.

Sie schliessen zum ersten Mal eine internationale Krankenversicherung ab — im Rentenalter oder kurz davor. Viele Anbieter haben eine Höchstgrenze für den Erstabschluss (oft 65 bis 69 Jahre); darüber ist die Aufnahme eingeschränkt oder nur mit deutlichen Zuschlägen möglich. Da das Risiko für Vorerkrankungen mit dem Alter steigt, wird die Gesundheitsprüfung strenger.